任意整理をしたのに、また別の支払いが止まりました。
「一度整理したのに、また？」という話ですが、実際にそうなりました。
正確にいうと、最初に任意整理した約100万円とは別に、以前から自力で返していた消費者金融の返済まで止まり、後から約200万円を追加で任意整理しました。
「任意整理は2回目でもできるのか」と検索している人の中には、同じ借金の支払条件をもう一度交渉したい人もいれば、私のように、最初は対象に入れなかった別の借金を後から整理したい人もいると思います。
私の場合は後者です。
この記事では、最初の任意整理後に何が起きたのか、なぜ別の約200万円まで追加で整理することになったのか、そして2回目も任意整理を選ぶ意味が本当にあったのかを整理します。
※この記事は私自身の体験です。任意整理は債権者との話し合いなので、同じ対応になるとは限りません。現在の収入・支出・借入先によって、個人再生や自己破産の方が生活再建につながる場合もあります。
結論：2回目を相談することはできます。ただし、また任意整理が最善とは限りません
任意整理には「一生に1回だけ」という決まりがあるわけではありません。
法テラスも、任意整理後の支払いが難しくなった場合には、現在の家計から返済可能額を考えたうえで、再度の任意整理、特定調停、個人再生、自己破産などを検討すると案内しています。
ただし、任意整理は裁判所を使わず、債権者と返済条件を話し合う手続きです。債権者に交渉へ応じる義務があるわけではありません。
「2回目だから絶対にできない」でも、「頼めば必ずもう一度分割してもらえる」でもないということです。
私の場合は追加の任意整理を受けてもらえました。それでも司法書士からは、本来なら自己破産を検討する水準で、任意整理を続ける意味は薄いとも言われました。
私の2回の任意整理は、同じ借金のやり直しではありません
ここはややこしいので、先に分けておきます。
1回目：元勤務先に関係するクレジットカードの約100万円
最初に任意整理したのは、元勤務先を相手とするクレジットカードの債務、約100万円です。
毎月約2万円を支払う内容で合意しました。
この時点では、以前からあった消費者金融の借金は任意整理に含めず、自分で約定返済を続けるつもりでした。
2回目：自力返済を続ける予定だった消費者金融の約200万円
1回目の任意整理をした後も職を転々とし、収入は安定しませんでした。
そのうち、任意整理に入れずに残していた消費者金融の約定返済まで滞り始めました。
そこで、別に残っていた約200万円を追加で任意整理しました。
つまり私の場合は、同じ100万円の条件をもう一度交渉したわけではありません。最初は対象外にした別の借金を、後から追加で整理した形です。
なぜ最初から全部を任意整理しなかったのか
最初の時点では、対象外にした消費者金融については自力で返せると思っていました。
借金を全部整理することへの抵抗もありましたし、できるところまでは自分で払いたい気持ちもありました。
結局、その見通しはかなり甘かったです。
1社分の支払い条件を変えても、生活全体の赤字や収入の不安定さが直ったわけではありません。任意整理に入れなかった借金の返済が残り、生活費も必要です。
「一部だけ整理すれば何とかなる」と考えていたものの、家計全体では何ともなっていませんでした。
一部だけ任意整理した経緯は、総額1,000万円超の一部（約100万円）だけ任意整理で詳しく書いています。
追加で約200万円を任意整理しても、生活は劇的に楽になりませんでした
現在、私は司法書士へ毎月7万5,000円を支払っています。
任意整理した総額は約305万円、対象は6社、司法書士費用は約47万円です。
「任意整理をしたら返済が大幅に減って、生活を立て直せた」という展開ではありません。
もともと分割で払っていた借金を払えなくなり、そこへ費用をかけて分割交渉をしているため、効果が大きい任意整理ではなかったからです。
司法書士からも、支払いが少しでも遅れた場合は自己破産へ切り替える線で考えることを条件に受けてもらいました。
これは、任意整理を1回遅れた人が全員すぐに自己破産になるという意味ではありません。私の債務額と家計を見たうえで提示された、私固有の条件です。
費用と現在の支払額は、任意整理体験談。費用47万円・総額305万円・毎月7.5万円返済中にまとめています。
2回目の任意整理を相談するときに確認したいこと
私の経験から、少なくとも次の数字は隠さず出した方がいいと思います。
- 現在の手取り収入
- 家賃・食費・税金などを含む最低限の生活費
- 1回目の任意整理で毎月払っている金額
- 新たに払えなくなった借金の残高と借入先
- 親や知人など、信用情報に出ない借金
- 滞納中の税金や後払いサービス
- 毎月、現実に返済へ回せる金額
借金だけを見て「分割回数を増やせば払える」と考えても、生活費や税金まで含めると成立しないことがあります。
私も今、司法書士への支払いは続けていますが、親と知人への返済は進まず、クレジットカード、Paidy、税金にも滞納があります。
任意整理した分だけ払えていれば、生活全体が再建できているとは限りません。
任意整理の支払いが遅れそう・払えないときはどうする？
「任意整理の支払いが遅れそう」「今月だけ払えない」と思った時点で、まず依頼中の弁護士・司法書士へ連絡した方がいいです。
ネットでは「1回なら大丈夫」「2回遅れたら一括請求」といった説明も見かけますが、和解書や契約の内容は同じではありません。自分の条件を確認せず、回数だけで判断するのは危険です。
私の場合は、司法書士から「支払いが少しでも遅れるなら自己破産へ切り替える方向で考える」と最初に言われています。これは全員共通の決まりではなく、任意整理をしても生活がほとんど楽にならず、もともと自己破産を検討すべき家計だった私固有の条件です。
今月だけ足りない場合
不足額、支払える日、翌月以降は通常どおり払えるかを整理して、期限前に依頼先へ伝えます。支払日の調整が可能かどうかは、債権者との合意や事務所の運用によって変わります。
来月以降も払えない場合
別の借金で穴埋めするより、返済計画そのものを見直す段階です。法テラスは、現在の家計をもとに、再度の任意整理、特定調停、個人再生、自己破産などを検討する可能性があると案内しています。
私のように任意整理分だけ払えていても、税金、カード、後払い、親や知人への支払いが止まっているなら、生活全体では返済が成立しているとは言い切れません。
連絡前に確認すること
- 今月の支払日と不足額
- 次の入金日と、その日に払える金額
- 来月以降も同じ不足が続くか
- 家賃・食費・税金を除いて返済へ回せる金額
- 任意整理以外に止まっている支払い
支払いが遅れそうな段階で相談するのは、失敗を認めるためではなく、これ以上未払いを増やさないためです。
2回目も任意整理するか、別の手続に変えるか
毎月ある程度の返済原資があり、債権者と新しい返済計画を話し合えるなら、再度の任意整理が検討される場合があります。
一方で、返済へ回せるお金がほとんどない場合や、任意整理をしても生活費・税金まで回らない場合は、個人再生や自己破産を含めて考える必要があります。
私は追加の任意整理を選びましたが、それが誰にとっても正解だとは思っていません。
むしろ私自身、「ここまで払うなら自己破産した方が、生活再建には早かったのでは」と考えることがあります。
それでも任意整理を続けているのは、官報や手続への抵抗、仕事への影響に対する不安など、金額だけでは決められない事情があるからです。
無料相談では「任意整理をしたい」ではなく、全部の選択肢を聞く
2回目の任意整理を考えていると、どうしても「もう一度任意整理できますか」と聞きたくなります。
ただ、最初から方法を決めて相談するより、現在の収入と支出、1回目の支払い、追加の借金、税金などを全部伝えたうえで、どの方法なら生活が破綻しないかを確認した方がいいと思います。
私は実際に複数の事務所へ相談したことがあります。相談先によって説明や提案が違ったため、1か所の回答だけで決めなくてもいいと感じました。
【PR】現在の返済では生活費まで回らない、すでに別の支払いが止まっているという場合は、契約中の専門家へ連絡するか、借金問題を扱う弁護士・司法書士へ別の見方も確認してください。
少なくとも、今の返済額・生活費・滞納分を全部伝えたうえで、「任意整理をもう一度する意味があるのか」まで聞いてから決めるのがおすすめです。
まとめ：私の2回目は成功談ではなく、問題を先送りした結果です
私は約100万円を任意整理した後、別に残していた消費者金融約200万円も追加で任意整理しました。
2回目の相談をすること自体はできます。ただし、債権者が再び交渉に応じるか、任意整理で現実に返済を続けられるかは別の問題です。
私の場合、追加の任意整理後も毎月7万5,000円を支払い、親・知人・クレジットカード・Paidyへの支払いと税金は残っています。
任意整理を2回したことで、すべてが解決したわけではありません。
だからこの記事は、「2回目でも大丈夫だった」という成功談ではなく、最初の任意整理で家計全体を見直し切れなかった私の記録として残します。
