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制度の違いから確認したい方は、債務整理と任意整理の違い・相談前の判断基準を先に読むと全体像が分かります。
「任意整理って、結局いくらかかるの？」
借金で首が回らなくなったとき、私もまずそこが気になりました。
整理したい。
でも、整理するにもお金がかかる。
司法書士や弁護士に依頼する費用すら払えないのに、どうやって借金を立て直せばいいのか。
正直、かなり矛盾している話だと思います。
私は借金1,000万円超を抱えています。
そのすべてを任意整理したわけではありません。
最初に依頼した約100万円に加えて、その後さらに200万円分を任意整理しました。
それでも、親や知人への返済は中断したままです。
私にとって任意整理は、借金問題の完全解決ではありませんでした。
むしろ、これ以上延滞を続けないための延命措置でしかないです。
しかも、司法書士費用は47万円もかかりました。消費者金融1社分以上の借金が、別の形で増えたような感覚です。
この記事では、任意整理の費用について、きれいごとではなく、実際に払う側の感覚で書いていきます。
司法書士費用は47万円。正直かなり痛い
任意整理は、無料でできる手続きではありません。
司法書士や弁護士に依頼する場合、着手金、報酬金、実費などがかかります。
よく見る相場では、1社あたり数万円という説明が多いです。
でも実際には、整理する債権者の数や依頼内容によって費用は変わります。
私の場合、任意整理にかかった司法書士費用は6社で47万円でした。
借金で困っている人間にとって、47万円は大金です。
普通に考えれば、その47万円を返済に回したい。
そう思うのは当然です。
私も、司法書士費用を見たとき、「借金があるとさらにお金が無くなるんだな」と思いました。
だから私は、任意整理を「お得な制度」とは思っていません。
専門家に動いてもらう以上、費用はかかります。
そして、その費用もまた、自分が背負う支払いのひとつになります。
きれいな言い方をすれば、立て直しのための費用。
正直に言えば、止血のための延命費用です。
任意整理しても、月の支払いは7万円を超えた
任意整理をすれば、毎月の返済が一気に楽になる。
そう思っている人もいるかもしれません。
でも、私の場合はそうではありませんでした。
任意整理後の月々の分割額は、7万円を超えています。
これは、それまで自力で約定返済していた金額と、ほとんど変わりません。
もちろん、将来利息がカットされたり、返済計画が見えやすくなったりする意味はあります。
でも、そもそも私は、その約定返済や他の支払いが重なって払えなくなっていたから、任意整理で時間稼ぎをすることにしました。
それなのに、整理後も月7万円以上を払う。
冷静に考えると、かなり苦しいです。
つまり、負債の規模が大きい場合、任意整理をしたからといって毎月の支払いが劇的に軽くなるとは限りません。
必ずしも任意整理がベストな選択肢ではないと思っています。
本来なら自己破産も検討すべき案件だった
私の場合、司法書士からも、本来なら自己破産を現実的に検討すべき水準だと言われました。
それはそうだと思います。
借金は親・知人ローンも含めて1,000万円超。
任意整理したのはそのうち約300万円。
親への借金は残ったまま。
税金や生活費も別でかかる。税金とその他少額の負債は現在も延滞中。
その状態で、任意整理の支払いが月7万円超。
普通に考えれば、かなり無理があります。
だから、任意整理は誰にでもすすめられる選択ではありません。
支払いが限界だから任意整理するのに、整理後の支払いも今までと大して変わらないなら、その返済を本当に続けられるのかを冷静に考える必要があります。
無理な返済計画を組めば、結局また同じところで詰みます。
それでも私が任意整理を選んだ理由
それでも私が任意整理を選んだのは、自己破産だけはまだ避けたい気持ちがあったからです。
まだ踏ん張りたい。
できるところまで自分で返したい。
ここで完全に諦めたくない。親と知人にもちゃんと返済したい。
官報に名前が載ることだけは絶対に避けたい。
その気持ちがありました。
もちろん、それが正しい判断だったのかは、まだわかりません。
任意整理を選んだからといって、人生が一気に立て直るわけではありません。
司法書士費用もかかります。
月々の支払いも続きます。
整理していない借金も残ります。
それでも私は自己破産ではなく任意整理で進めたいと考えました。
だから司法書士事務所に相談して、かなり無理を言って任意整理という形を取ることになりました。
私にとって任意整理は、救いの制度というより、自己破産を避けるために選んだギリギリの延命措置でした。
督促が職場・実家・自宅に来るのが不安な人は、こちらで相手ごとの違いをまとめています。
→ 借金の督促はどこまで来る？職場・実家・自宅に連絡が来た私の体験談
無料相談で確認すべきこと
任意整理を考えるなら、相談時に必ず確認した方がいいことがあります。
- 総額でいくらかかるのか
- 月々いくら払うことになるのか
- 何社分の費用なのか
- 途中で追加費用が出るのか
- 自分の借金は任意整理で本当に効果があるのか
- 自己破産や個人再生も含めて検討すべき状況ではないのか
特に大事なのは、月々の支払いです。
費用の総額だけでなく、任意整理後に毎月いくら払うことになるのか。
そこが今の返済額とほとんど変わらないなら、任意整理をする意味はかなり慎重に考えた方がいいです。
「相談無料」や「着手金0円」という言葉だけで判断すると危険です。
最終的にいくら払うのか。
毎月いくら払うのか。
その金額を本当に続けられるのか。
ここを確認しないまま進めると、また同じ場所に戻ってくる可能性があります。
💡 決める前に、数字だけは見ておく
任意整理するかどうかを決める前に、「自分の場合はいくらかかるのか」「整理後の月額はいくらになるのか」だけは確認しておいた方がいいと思います。
まとめ：任意整理は万能ではない
任意整理はゴールではありません。
ただ、支払いが限界に来ていて、これ以上放置できない人にとっては、状況を整理するための入口にはなります。
大事なのは、任意整理ありきで考えないこと。
自分の場合は任意整理で本当に払っていけるのか。
自己破産や個人再生も含めて考えるべき状況ではないのか。
月々の支払いはいくらになるのか。
費用総額はいくらなのか。
そこを確認してから決めた方がいいです。
借金問題は、見ないふりをしている間に悪化します。
怖くても、まずは数字を見ること。
自分に合う選択肢を知ること。
そこからしか、立て直しは始まらないと思っています。
