借金返済中の生活は、正直つまらないです。

給料が入っても、右から左へ消えていきます。何かを我慢して浮いた500円も、借金全体から見れば誤差に見えます。節約を頑張ったところで、家賃も税金も返済額も、急には小さくなりません。

だから私は最近、こう思っています。

節約だけで人生を細くするより、無理なく支出を抑えながら、稼ぐ力を増やして返済速度を上げたいです。

ただし、これは「私はもう爆速返済できています」という成功談ではありません。月8万6,000円の定期的な支払いを何とか続けながら、知人への約100万円、約5万円ずつの残債2件、手つかずの税金も残っている人間の作戦会議です。

借金返済中の生活がつまらなくなる理由

借金返済が長期戦になると、お金だけではなく「未来」まで債権者に予約されているような感じがします。

• 働いても自分のお金になった感じがしない
• 少額の楽しみにも罪悪感がつく
• 返済残高が大きすぎて、数千円の努力が無意味に見える
• 完済日が遠く、今日頑張る理由が見えにくい
• 周囲が普通に買い物や旅行をしているだけで別世界に見える

私の場合、毎月払っているのは司法書士への7万5,000円と、任意整理していないカードローンへの1万1,000円。合計8万6,000円です。

でも、それで全部ではありません。知人に返す予定の約100万円、延滞して一括で払わなければならない約5万円の残債が2件ほどあり、税金も滞納したまま。毎月8万6,000円を払えているから順調、とは全然言えません。

現在地を詳しくまとめた記事は、借金1,000万円超から、どこまで変われる？に残しています。

節約には限界があります。でも、節約を捨てるわけでもない

支出はゼロ以下にはできません。家賃、光熱費、通信費、食費、医療費。生きているだけで最低ラインがあります。

一方で、収入には少なくとも節約ほど明確な下限がありません。転職、昇給、残業、単発の仕事、在宅副業、不用品販売、ブログ。全部が成功するわけではありませんが、「あと500円削る」以外の方向へ進めます。

だから私の中では、役割をこう分けたいです。

スマホ代を払えず回線が止まったときの話は、ahamoが回線停止。povo2.0で連絡手段を確保した話に書きました。通信費を抑えるのは必要ですが、連絡手段まで失えば仕事にも支障が出ます。削る順番を間違えると、稼ぐ力まで落ちます。

「爆速返済」は、寝ずに働くことではない

返せないなら、寝ないで働くしかありません。追い詰められると、そう考えてしまいます。

でも、睡眠を削って本業でミスをし、体調を崩し、医療費が増え、結局働けなくなったら逆効果です。爆速返済は、短期間だけ自分を燃やすことではなく、追加収入が返済へ流れる仕組みを、倒れずに長く動かすことだと思っています。

たとえば月5,000円の追加収入は、1,000万円の前では小さく見えます。年間では6万円。月2万円なら年間24万円。劇的ではありませんが、「小さいから無意味」と生活費に混ぜて消すのと、先に返済用として分けるのでは結果が違います。

ただし、私自身は追加で稼いだお金が生活費に消えることも多いです。意志が弱くて浪費する、という話ではありません。単純に、もともとの生活費が足りていないからです。

最初から全額返済を前提にすると生活が破綻するなら、現実的な配分を決めます。

• まず、その収入を得るために必要だった交通費や経費を戻す
• 不足している生活費を最低限補う
• 残りを返済用口座や封筒へ移す
• 臨時収入が増えた月だけ、返済割合を上げる

大事なのは「追加で稼いだのに、どこへ行ったか分からない」を減らすことです。

私が考える、返済を加速させる4段階

1．止めると危険な支払いを先に把握する

支払先を全部同じ重さで見ると判断しにくくなります。税金、任意整理の支払い、生活インフラ、延滞中の残債では、遅れたときに起きることが違います。

税金と借金の優先順位については、税金滞納と借金返済、どちらを優先するかで整理しました。一般には税金は軽視できません。ただ、私には任意整理の支払いが遅れれば自己破産へ切り替える、という個別事情もあります。一般論をそのまま自分に当てはめず、専門家や役所に相談して順番を決める必要があります。

2．固定費と「満足していない支出」だけを削る

食べる量を極端に減らす、冷暖房を我慢する、必要な通院をやめる。これは返済ではなく消耗です。

先に見るのは、使っていないサブスク、過剰な通信プラン、何となく続く課金、手数料、惰性の買い物。払っても満足していないものから止めます。

3．小さく稼ぎ、向いているものだけ残す

副業は何でもやればいいわけではありません。稼げないものを根性で続けても、時間だけがなくなります。

• 即金性が必要なら、不用品販売や単発の仕事
• 体力を温存したいなら、在宅でできる小さな業務
• 単価を上げたいなら、本業の経験を使える仕事
• 時間がかかっても資産を作りたいなら、ブログやコンテンツ

高額教材やサポート契約のために新しく借金する副業は選びません。「簡単に稼げる」「借りてもすぐ返せる」という勧誘は、借金返済中の人ほど警戒したいところです。

4．増えた分の行き先を給料日前に決める

追加収入が入ってから考えると、目の前の不足に全部吸収されます。だから「1万円増えたら3,000円は生活費、7,000円は返済」など、先にルールを置きます。

生活費が本当に足りない月は、返済割合を下げてもいいと思います。無理なルールを破って自己嫌悪になるより、翌月も続けられるほうがいいです。

返済中心に生きる。でも、返済だけの人間にはならない

いまの私は、かなり返済中心で生きるしかありません。

新しく借りることも、借り換えることも難しいです。任意整理も済んでいます。ここから払えなくなれば、自己破産は現実的な選択肢です。信用情報がどう回復するかは、金融ブラックは何年で消える？にまとめています。

だから、返済を最優先にする時期は必要だと思っています。

ただし、毎日を罰として過ごす必要まではありません。お金を使わない楽しみ、少額でも満足度の高い楽しみ、休む時間まで全部なくしたら、長期戦は続きません。

借金を完済したらやりたいこと

豪華なご褒美の前に、私は「普通」を取り戻したいです。

1. 給料日に支払い順を考えない
   入金された瞬間から、どこへ払うかで頭をいっぱいにしたくありません。
2. 税金や請求書を期限内に払う
   封筒を見ないふりせず、その日のうちに処理できる人になりたいです。
3. 生活防衛資金を作る
   急な出費のたびに人生が崩れないよう、まずは1か月分、その次は3か月分を目指します。
4. 借金以外の理由で働く
   返済のためだけではなく、欲しい暮らしや面白い仕事のためにも稼ぎたいです。
5. お金を使うことへの罪悪感を減らす
   必要なものや本当に好きなものを、借りずに、自分のお金で買いたいです。
6. このサイトを「返せなかった記録」で終わらせない
   借金1,000万円超の人間が、どこまで変われるか。完済後も含めて証明するサイトにしたいです。

このリストは途中で変わると思います。返済中に見つけた「本当に欲しいもの」を、随時追加していきます。

まとめ：節約で縮むより、稼いで返済期間を縮めたい

節約は必要です。でも、節約だけで返せる金額には限界があります。

だから私は、生活と健康を壊さない最低限の節約をしながら、収入を増やす方向に比重を置きたいです。追加収入が生活費に消える月があっても、それを失敗とは決めつけません。生活を維持できたなら、その収入には意味があります。

そのうえで、返済に回せる月は確実に回します。

爆速返済は、突然大金を作ることではありません。稼ぐ、残す、返すを何度も繰り返して、完済日を少しずつ手前へ引き寄せることです。

まだ私は完済していません。むしろ、問題は山積みです。だからこそ、この作戦が実際にどこまで通用するのか、収入と返済額の変化をこのサイトで記録していきます。