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「そもそも任意整理とは何か」から確認したい方は、債務整理と任意整理の違い・費用・デメリットを先にご覧ください。
正直なところ、私は任意整理という選択肢をずっと避けてきた。
どうしても、それだけはしたくなかった相手がいた。それは元勤務先だったから。
たった数十分で終わった手続き
実際の任意整理の手続きは、拍子抜けするほど簡単だった。
最初に電話で相談して「進めます」となってからは、書類の提出もやりとりも全部LINEで完結した。電話をかけ直す必要もなく、数十分で手続きが終わった。
あまりにもあっさりしていて、「本当にこれで終わったのか」と戸惑うくらいだった。
約100万円の任意整理を月2万ずつ返済で合意
クレジットカード一括払いで100万円近い金額が支払えなくなった私。
オンラインであっさり完結した手続きの後、借入先との合意で決まった内容は司法書士事務所への手数料も含めて「月2万円ずつ返済」というものだった。
完済までは時間がかかるけど、この金額で、カード地獄から強制的に脱出することになった。
あとは司法書士経由で先方から「カード返却依頼」がきて、カードを郵送返却して、それだけ。あとは淡々と毎月返済遅れがないよう振り込んでいくだけとなった。
どうしても整理したくなかった理由
手続きが簡単だったからといって、気持ちの整理まで簡単だったわけではない。
相手は、私が過去に深く関わっていた場所だった。
いろんな思いが残っていた。感謝も、悔しさもあった。
そんな相手に対して、「もう支払えません」と法的な手段をとるのは、自分の中では裏切りに近いものがあった。
恥じらいも。
でも現実には、どうにもならなかった。払えなかった。払う手段も気力も残っていなかった。
ようやく「底」に到達した実感
任意整理を終えて思ったのは、「ようやく私は底を打ったのかもしれない」ということだった。
ここまで強制的にお金を借りられない状況にしなければ、私は変われなかったらしい。
ずっと、ギリギリでなんとかしようとしていた。まだどうにかなると思っていた。
でも、もう“どうにかなる”余地はなくなった。そのことに、ようやく納得した。
人からの借金が教えてくれたこと
私は、業者からだけじゃなく、人からも借りた。
金額そのものより、そこで経験したことの方がずっと大きかった。
信頼、関係性、自分の価値――いろんなものが一度壊れて、でもその中で学んだこともあった。
その経験がなかったら、今の私はここまで腹をくくれなかったかもしれない。
返済生活は、ここからが本当のスタート
これまで何度も「もう終わりだ」と思ってきた。
でも任意整理をして、やっと「ここから始められる」と思えるようになった。
返済はきつい。きれいごとじゃないし、楽にもならない。
でも、自分で選んで返していく人生は、少なくとも後ろめたくない。
もし私と同じように、”どうしても来月の支払いが不可能”という場合、専門家に相談してみるといいかもしれない。
任意整理を検討している人がよく聞くこと
任意整理すると勤務先にバレる？
任意整理は官報に掲載されません。官報に載るのは自己破産や民事再生の場合です。任意整理は債権者との私的交渉であり、勤務先への通知義務もないため、一般的なケースでは職場に知られることはありません。
ただし、私のケースは話が別です。私が任意整理した相手は元勤務先そのものでした。債権者として交渉するのだから、当然相手は知ることになります。「勤務先にバレるかどうか」という一般的な話とは全く別の問題です。だから私がずっと踏み切れなかったのは、バレるかどうかではなく、「お世話になった場所を相手に法的手続きをとる」という気持ちの問題でした。
任意整理できる借金とできない借金がある？
任意整理は会社ごとに個別に交渉するので、「この会社だけ整理する・しない」を選べます。私も最初は1社だけ整理して、残りは自力で返そうとしていました。
ただし、税金・養育費・罰金などは任意整理の対象外です。これらは別途支払い続ける必要があります。私の場合、税金の滞納はそのまま残り、後に差押えを受けました。
手続き中は取り立てが止まる？
司法書士や弁護士に依頼した時点で、各社への「受任通知」が送られます。これ以降、債権者から直接の督促連絡は来なくなります。
私が経験した中で最も実感できた変化がこれでした。郵便受けを開けるのが怖くなくなった、それだけで精神的にかなり楽になりました。
任意整理後にクレジットカードは使えない？
整理した会社のカードは解約になります。また信用情報に傷がつくため、新しいカードの審査は5〜7年程度通らなくなります。スマホの分割払いの審査も影響を受けます。
私はすでに信用情報がボロボロだったので、今さら傷つくものはほぼありませんでした。状況によっては、デメリットより先に「督促が止まること」のメリットを優先すべきタイミングがあります。
迷っているなら、まず相談だけ
私が任意整理を決断するまでには、かなりの時間がかかりました。「まだどうにかなるかもしれない」「恥ずかしい」「相手への申し訳なさ」、そういう気持ちの積み重ねで先延ばしにしていました。
でも実際にやってみると、手続き自体は数十分で終わります。決断するまでの心理的なハードルの高さに比べて、手続きそのものは拍子抜けするほど簡単でした。
返済が限界に近づいているなら、まず無料相談だけでも試してみてください。相談したからといって、必ず手続きしなければいけないわけではないです。→ 借金問題のご相談は【アース司法書士事務所】
この任意整理の後、別の約200万円も整理しました
ここで整理した約100万円とは別に、元からあった消費者金融の返済も滞り、その後は別の約200万円も任意整理しています。同じ借金をやり直した話ではありません。
