借金1,000万円。毎月7万5,000円ずつ返したら、いったいいつ終わるのか。
「頑張って返す」だけでは、終わる日までは見えません。残高・金利・毎月の返済額を入れると、完済までの期間、総返済額、利息の目安が出る計算機を作りました。
数字を変えると、未来も容赦なく変わります。見るのが怖い人ほど、まずは今の条件をそのまま入れてみてください。
借金、いつ終わる？
借金、いつ終わる？
借金額・金利・毎月の返済額を入れると、完済までの期間と利息を計算します。
数字を入れて「現実を見る」を押してください。
※元利均等・毎月同額返済の簡易試算です。実際の契約、手数料、遅延損害金などにより結果は異なります。
※簡易シミュレーションです。実際の契約、返済方式、手数料、遅延損害金、和解条件などによって結果は変わります。
まず何を入力すればいい？
- 借金残高：いま残っている元金。分からなければ各社の会員ページや明細を確認
- 金利：契約書や明細にある実質年率。複数社ある場合は一社ずつ試す方が現実に近い
- 毎月の返済額：最低返済額ではなく、実際に払い続けられる金額
「来月から本気を出す予定の金額」ではなく、今の収入で無理なく続けられる金額を入れるのがポイントです。私は任意整理分だけで毎月7万5,000円を払っていますが、生活費や税金まで含めれば、返済に使えるお金は毎月同じではありません。
計算結果で見るべきなのは月額より“終わる日”
月々の返済額だけを見ると、払えている気になります。私もそうでした。でも、金利がある借金は、払った金額がそのまま残高から減るわけではありません。
見るべきなのは次の3つです。
- 完済まで何年かかるか
- 利息だけで総額いくら払うか
- 毎月あと1万円増やしたら何年縮むか
現在の条件を出したあと、返済額を5,000円、1万円と増やして再計算すると、「節約や副業で増やしたお金にどれだけ意味があるか」が見えます。逆に、無理な金額を入れて途中で払えなくなるなら、その計画は最初から使えません。
返済額より毎月の利息が大きいと終わらない
計算しても完済できない、または異常に長い結果になる場合は、毎月の返済額の大半が利息に消えている可能性があります。
ここで「もっと根性で返す」だけを選ぶと、私はだいたい失敗します。収入を増やす、支出を見直す、金利の低い方法を検討する。それでも成立しないなら、返済条件そのものを変えられないか相談する。この順番で考えた方がまだ現実的です。
結果が長すぎたときに考える3つ
1．毎月の返済額を少し増やせるか
いきなり数万円ではなく、5,000円増やした場合と1万円増やした場合を比べます。返済期間がどれくらい縮むか分かれば、副業や固定費見直しの目標も決めやすくなります。
2．金利を下げられる可能性があるか
借り換えやおまとめは審査があり、誰でも使えるわけではありません。新しく借りて穴を埋めるだけにならないかも要注意です。
3．今の条件では返済そのものが成立しないか
家賃、食費、税金を払ったら返済原資が残らない。延滞を別の借入れで埋めている。そんな状態なら、計算機の数字を眺め続けても状況は変わりません。
私は一部の約100万円を任意整理したあと、別に残っていた借金の返済まで滞り、約200万円を追加で任意整理しました。もっと早く全体を見ていれば、違う判断もあったかもしれません。
任意整理中でも使える？
使えます。金利が止まっている和解なら金利を0％として、残高と毎月の返済額を入れれば、単純な完済時期の目安になります。
ただし、司法書士・弁護士費用、振込手数料、各社で異なる返済開始日などは別に考える必要があります。私のように複数の支払いがある場合、合計額だけでなく一件ずつ確認した方がズレに気づきやすいです。
よくある疑問
ボーナス返済は入れられる？
この計算機は毎月同じ金額を返す前提です。ボーナスを当てにしすぎず、通常月に払える金額で一度計算してください。追加返済できた月は、その後の残高で再計算すればOKです。
複数社の借金は合計していい？
金利が同じなら目安にはなります。金利が違う場合は一社ずつ計算した方が正確です。高金利の借金から優先した場合の差も比べられます。
この結果どおりに完済できる？
あくまで目安です。延滞、追加借入れ、返済日のズレ、手数料などは計算に含まれません。実際の残高は各社の明細で確認してください。
計算結果を見て「無理」と思ったら
返済シミュレーターは、自分を責めるための道具ではありません。「あと何年なら耐えられるのか」「今の条件では成立していないのか」を判断するためのものです。
私は任意整理をしています。ただし、任意整理が誰にでも正解とは限りません。仕組み、費用、対象にする借金を確認し、自分の状況と比べてください。
※本ページは一般的な試算を目的としたもので、法律・金融上の助言ではありません。
