正直に言うと、「過払い金」という言葉は何度も目にしてきたのに、自分に関係あるのかどうかずっとよくわかっていませんでした。
消費者金融にお金を借りている私には関係あるのかも、と思っていろいろ調べてみたところ、残念ながら私は対象外でした。でも調べる過程で「どういう人が対象になるのか」がはっきりわかったので、同じように気になっている方のためにまとめておきます。借金で困っている人向けの相談窓口も最後に紹介します。
過払い金ってそもそも何？
過払い金とは、ひとことで言うと「利息を払いすぎていたお金を取り戻せる制度」です。
かつて日本には、グレーゾーン金利と呼ばれる問題がありました。利息制限法では上限金利を15〜20%と定めていましたが、出資法では上限を29.2%に設定していたため、消費者金融の多くがこのグレーゾーンを使って20%を超える高金利で貸し付けていました。
この問題が解消されたのが2010年6月。改正貸金業法の完全施行によって、上限金利が15〜20%に統一されました。それ以降は高金利での貸し付けは違法になっています。
つまり、2010年6月より前に消費者金融で高金利のお金を借りていた人は、払いすぎた利息を取り戻せる可能性があるということです。
自分が過払い金の対象かどうか確認する方法
以下の3つを順番に確認してみてください。
①2010年6月以前に借り始めていたか
これが一番の条件です。2010年7月以降に初めて借りた場合、そもそも高金利での貸し付けは行われていないため、過払い金は発生しません。私がここで対象外になりました。
②アコム・アイフル・プロミスなどの消費者金融だったか
グレーゾーン金利が問題になっていたのは主に消費者金融です。銀行のカードローンは当時から利息制限法の範囲内だったため、基本的には対象になりません。クレジットカードのキャッシングも一部対象になるケースがあります。
③完済してから10年以内か（または今も返済中か）
過払い金の請求権には時効があります。完済から10年を超えると請求できなくなる場合が多いです。まだ返済中（未完済）の場合は時効が関係しないこともあるので、諦める前に一度確認することをおすすめします。
過払い金があった場合、どれくらい戻ってくる？
金額は借入期間・金額・金利によってかなり変わりますが、数十万〜数百万円戻ってくるケースも珍しくありません。かつての消費者金融の金利は今とはまったく違うレベルだったので、長期間借りていた人ほど大きな金額になる傾向があります。
計算自体は司法書士や弁護士に依頼すれば無料で調べてもらえます。「もしかして対象かも」という方は、金額を確認するだけでも損はないです。
過払い金がない人でも、借金で困ったら相談できる
過払い金の対象ではなかった私も、借金問題そのものは司法書士に相談して解決の方向性を見つけることができました。
任意整理・自己破産・個人再生など、状況に応じた解決策を一緒に考えてもらえます。「返済がきつい」「督促が来ている」「もう限界かもしれない」という段階から相談してOKです。初回相談は無料の事務所がほとんどなので、まず話を聞いてもらうだけでも全然いいと思います。
過払い金があるかどうかの確認も、借金問題の相談も、どちらも同じ窓口でまとめて相談できます。借金問題のご相談は【アース司法書士事務所】
一人で抱え込まずに、専門家に話すだけでだいぶ気持ちが楽になります。私自身がそうでした。
まとめ：2010年以前に消費者金融を使っていた人は一度確認を
- 過払い金とは払いすぎた利息を取り戻せる制度
- 2010年6月以前に消費者金融で高金利で借りていた人が対象
- 完済から10年以内が請求できる目安（未完済なら時効なしの場合も）
- 自分が対象かどうかは司法書士に無料で確認できる
- 過払い金がなくても、借金の解決策は相談で見つかる
「もしかして自分も対象かも」と少しでも思った方は、まず確認してみてください。確認するだけならお金はかかりません。
